Hayatta en kötü senaryolara karşı hazırlıklı olmak ve tedbirli davranmak her zaman en iyi seçenek olsa da günlük yaşamda ne kadar dikkatli bir insan olursanız olun elinizde olmadan istenmeyen kazalar gerçekleşebilir. Bu tür kazalara karşı alabileceğiniz en iyi önlem ise kuşkusuz Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası veya diğer ismiyle üçüncü şahıslara karşı mali mesuliyet sigortası (Haftpflichtversicherung) yaptırmak. Özellikle daha iyi bir eğitim görmek, kariyer planı inşa etmek ya da yeni bir hayat kurmak amacıyla Almanya’ya geldiyseniz, yeni hayatınıza odaklanmak ve gelecek için endişe etmemek için Almanya’da yaşayan birçok insan gibi kişisel sorumluluk sigortası yaptırmayı düşünebilirsiniz.
Almanya’da üçüncü şahıslara karşı mali mesuliyet sigortası, kısaca kişisel sorumluluk sigortası, sizi ihmal veya tedbirsizlik sonucunda, üçüncü şahıslara karşı verebileceğiniz maddi ve bedensel zararlara karşı güvence altına alan ve yapılması zorunlu olmayan bir sigorta türü olarak tanımlanabilir.
Başlıklar
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası kapsamı
Neleri kapsar?
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası, tarafınızca üçüncü kişilere verilebilecek bedensel veya maddi zararları kapsar. Öncelikle üçüncü kişilerin mallarına verdiğiniz maddi veya bedensel zararlar ve yaşadığınız yerleşim yerinde istemeden neden olabileceğiniz zararlar yaptıracağınız mali mesuliyet sigortası tarafından karşılanacaktır. Ancak burada dikkat edilmesi gereken husus, üçüncü kişilere verdiğiniz zararın kasten olmaması yani tedbirsizliğiniz veya ihmaliniz sonucu meydana gelmemesi gerektiği. Yani başkalarına kasıtlı olarak vereceğiniz zararlar sigorta şirketiniz tarafından sigorta kapsamınıza alınmaz.
Neleri kapsamaz?
Öncelikle isminden de anlaşılacağı üzere Almanya’da üçüncü kişilere karşı mali mesuliyet sigortası mülkiyeti size ait mallarda gerçekleşen zararları güvence altına almaz, yalnızca sizin tarafınızdan üçüncü kişilere verilen zararları kapsar. Mesela bir cafede otururken yanlışlıkla eliniz kahve fincanına çarptı ve masadaki her şey – sizin ve arkadaşınızın telefonu da dahil olmak üzere – kahveye bulandı. Bu durumda Almanya’da yaptıracağınız bir kişisel sorumluluk sigortası yalnızca arkadaşınızın telefonunda meydana gelen zararı karşılayacak, kendi telefonunuzda gerçekleşen zararı kapsam dışı bırakacaktır.
Ancak Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası kapsamı dahilindeki zararların da nasıl gerçekleştiği sigortanın kapsamını öğrenmek adına önemli bir konu. Örneğin; araba, motosiklet veya teknenizle birine çarptığınızda ortaya çıkan zararlar kişisel sorumluluk sigortasının değil, zorunlu taşıt sigortasının konusu olacaktır. Nitekim Almanya’da araç sahibi olmak isterseniz yasal olarak en azından üçüncü şahıslara karşı mali mesuliyet sigortası yapmanız gerekli.
Kısmi kapsamlı taşıt sigortası (Teilkasko) veya tam kapsamlı taşıt sigortası (Vollkasko) ile sigorta korumasının kapsamını arttırmayı da seçebilirsiniz. Almanya’da taşıt sigortası ile ilgili yazımızdan bu konuda detaylı bilgilere ulaşabilirsiniz.
Sigorta kapsamı dışında olan ve en sık yaşanan bir diğer örnek ise köpeğinizin tasmasından kurtulup komşunuzu yaralaması olabilir. Böyle bir durumda da kişisel sorumluluk sigortanız değil evcil hayvan sigortanız gündeme gelecektir. Ayrıca işinizle veya şirketinizle ilgili zararlar ve hukuki cezaların da sigorta kapsamı dışında olduğunu belirtmekte fayda var. Kısaca başka bir sigorta ile güvence altına alınabilen zararlarınız kişisel sorumluluk sigortası kapsamı dışında kalıyor diyebiliriz.
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası yaygınlığı
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortasının zorunlu tutulmadığını göz önünde bulundurunca bu durumun ülkede çok da yaygın olmadığını düşünebilirsiniz. Ancak düşündüğünüzün tam tersi! Almanya’da mali mesuliyet sigortası en çok tercih edilen sigorta türlerinin başında geliyor.
Statistisches Bundesamt’in 2018 yılındaki GDV araştırmasına göre Almanya’daki evlerin 83%’ü kişisel sorumluluk sigortası (Haftpflichtversicherung), yüzde 81%’i taşıt sigortası (Kfz-versicherung) ve yüzde 76%’sı ev eşya sigortası (Hausratversicherung) yaptırıyor.
Bu durumun bu kadar popüler olmasının temel sebebi ise kuşkusuz Almanya’da yaşayan insanların sorumluluk bilincinin yüksek olması. Bir diğer sebep ise aşağıda daha detaylı şekilde inceleceneği üzere maddi açıdan oldukça uygun olması ve çok cüzi bir tutar karşılığında istenmeyen durumlara karşı endişelerinizi yok edebilmesi.
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası fiyatı
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortasının maliyeti, sağladığı kolaylıklara ve işlevine göre oldukça küçük bir tutar. Her ne kadar kişisel sorumluluk sigortasının maliyeti, sigortanızın kapsamına, türüne, istediğiniz teminatın büyüklüğüne ve seçeceğiniz sigorta şirketine göre değişkenlik gösterse de diğer sigorta türlerine göre nispeten düşük bir meblağ olacak ve yıllık 100 Euro’yu bile geçmeyecektir.
Almanya’da sigorta maliyetini yükselten bir diğer konu ise sigorta muafiyeti (Selbsbehalt). Sigorta muafiyeti, zarar kapsamında ödenmesi gereken miktarın bir kısmının sigortalı tarafından karşılanması anlamına geliyor. Bu noktada mali açıdan bütçenizi zorlamayacak bir muafiyet teklifi içeren sigorta seçmeniz önemli. Çünkü ailenizi de kapsayan iyi bir kişisel sorumluluk sigortası için muafiyet bedeli 125 Euro’dan 500 Euro’ya kadar çıkabilir.
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası yaptırırken nelere dikkat edilmeli
Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası yaptırırken sigortanın ailenizi de kapsayıp kapsamadığına ve yurt dışında da koruma sağlayıp sağlamadığına dikkat etmeyi unutmayın. Ayrıca sigorta süresinin çok uzun olmamasında da fayda var. Almanya’da sigorta şirketleri her ne kadar size 3 veya 5 yıllık uzun vadeli sigortalar önerse de sigorta sözleşmelerini süreleri dolmadan iptal edemeyeceğinizden her yıl yenilenebilecek şekilde, birer yıllık sözleşmeler yapmayı tercih edebilirsiniz. Bu şekilde uzun süre tek bir sigorta şirketine bağlı kalmaz ve daha iyi bir seçenek gördüğünüzde sigorta şirketinizi değiştirebilirsiniz.
Son olarak, dikkat etmeniz gereken bir diğer husus ise sigorta bedelinin olabildiğince yüksek olması. Bu sayede de sigortanız büyük zararlara karşı sizi ve ailenizi koruyacak ve Almanya’da istenmeyen kazalar için endişelenmenize gerek kalmayacaktır.
Almanya’da mali mesuliyet sigortası nereden alınır?
Almanya’da mali mesuliyet sigortası almak icin 3 önemli kanal bulunuyor:
- Sigorta acenteleri
- Sigorta şirketleri
- Fiyat karşılaştırma siteleri
Çevrenizdeki sigorta acenteleri
Türkiye’deki gibi evinizin köşesindeki sigortacıdan sigorta yaptırmaktan bahsediyoruz. Almanya’da sigorta acentelerinin bazıları bir sigorta şirketine bağlı olarak çalışırken (mesela sadece Axa sigortası satmak) bazıları farklı sigorta şirketleriyle çalışarak daha geniş ürün ve fiyat yelpazesi sunabilir. Yapmanız gereken Google Maps’e “versicherung” yazarak etrafınızdaki sigorta acentelerine göz atarak randevu almak.
İpucu: Sigorta acentelerine göz atarken Türkçe isimlere dikkat edebilirsiniz. Almanya’da sigorta satışı yapan bir çok Türk kökenli acente çalışanı bulunuyor.
Sigorta şirketleri
Almanya’da mali mesuliyet sigortası direkt olarak sigorta şirketlerinden satın alınabilir. Dilerseniz köklü sigorta şirketlerinden dilerseniz daha dijital ve yenilikçi sigorta şirketlerinden teklif alabilirsiniz.
Ancak şunu da unutmamak gerekir: Almanya’ya yakın zamanda taşındıysanız, sigorta şirketlerini ve poliçe detaylarını bilmek ve karşılaştırmak hayli zor olacak, özellikle de Almanca bilmiyorsanız.
Almanya’da köklü sigorta şirketlerinden bazıları:
Almanya’da dijital ve yenilikçi sigorta şirketlerinden bazılarını sizin için listeledik. Bu siteler hem daha hesaplı sigorta imkanı sunuyor hem de internetten, hızlı ve İngilizce servis alabiliyorsunuz.
Karşılaştırma siteleri
Almanya’da bir çok online karşılaştırma sitesi bulunuyor. İhtiyacınızı girerek farklı teklifler alma şansınız var. Sigorta ürünlerinin de karşılaştırıldığı bir çok karşılaştırma sitesine bu yazımızdan ulaşabilirsiniz.
