Almanya’da sigorta sistemi tarihi oldukça eskidir ve bununla beraber de çok detaylı bir hal almıştır. Bu ülkede yaşamaya karar verdiyseniz, Almanya’da sigorta çeşitleri hakkında bilgi sahibi olmalısınız.
Almanya gibi her anlamda güvenliğin ön planda olduğu bir ülkede yaşarken, oluşabilecek olağanüstü durumlara karşı hazırlıklı olmak amacıyla birbirinden farklı alanlarda sigorta yaptırmanız yararınıza olacaktır.
Almanya’da sigorta çeşitleri Türkiye’ye göre oldukça geniş kapsamlıdır. Ülkede, kişi başına düşen sigorta poliçesi sayısı Avrupa Birliği ortalamasının da çok üstündedir. Aklınıza bile gelmeyecek alanlarda, oluşabilecek riskler için geniş kapsamlı sigorta türleri mevcuttur.
Hangi sigortaların zorunlu, hangi sigortaların isteğe bağlı olduğunu ve bu sigortaların kapsamının ne olduğunu anlamak zor olabilir. Bu yazımızda Almanya’da sigorta sisteminin genel işleyişinin yanında Almanya’daki zorunlu sigortalar ve yaptırmanızı önerdiğimiz kişiye bağlı olan önemli sigorta türlerinden bahsedeceğiz.
Alman sigorta sistemi, Federal Mali Denetleme Kurumu (BaFın) tarafından düzenlenmektedir. Birçok sigorta acentesinin tekliflerinden yararlanabilir ve kendiniz için en uygun seçenekleri bu sigorta acenteleri arasından seçebilirsiniz.
En iyi teklifi aldığınızdan emin olmak için sigorta şirketlerinin web sayfalarını daha da önemlisi farklı firmaların sunduğu sigortala paketlerinin karşılaştırıldığı web sayfalarına göz atmanızı tavsiye ediyoruz.
Almanya’da sigorta çeşitleri ile Türkiye’dekinin karşılaştırılması
Almanya’da sigorta sistemi, Türkiye’den çok daha gelişmiş bir yapıya sahiptir. OECD istatistikleri detaylı olarak incelendiğinde Almanya’da hayat sigortası için harcanan miktar 87 milyon euro civarındayken Türkiye’de bu miktar 7 milyon Türk lirası olarak hesaplanmıştır (Kaynak OECD).
Almanya’da sigorta kültürü oldukça yerleşmiş bir olgu olarak karşımıza çıkıyor. Önceden de belirttiğimiz gibi Almanya’da 2016 yılında hayat sigortası özelinde gerçekleşen poliçe adedi 88.3 milyon (Kaynak: GDV), Türkiye’de ise aynı yılda gerçekleşen hayat sigortası poliçe sayısı 11 milyon adettir (Kaynak: TÜSAF).
Almanya ve Türkiye arasındaki sigorta karşılaştırmalarına bakıldığında Almanya’da sigorta sistemi Türkiye’ye göre daha fazla bir potansiyele sahiptir.
Almanya’da sigorta nereden alınır?
Almanya’da sigorta almak için üç önemli kanal bulunuyor:
- Sigorta acenteleri
- Sigorta şirketleri
- Fiyat karşılaştırma siteleri
Ancak şunu da unutmayalım: Almanya’ya yakın zamanda taşındıysanız, sigorta şirketlerini ve poliçe detaylarını bilmek ve karşılaştırmak hayli zor olacak, özellikle de Almanca bilmiyorsanız.
"*" gerekli alanları gösterir
Almanya’da sigorta çeşitleri
Bildiğiniz üzere birçok çeşitte sigorta bulunuyor. Bu çeşitleri sizin için sıra sıra açıklıyoruz.
Sağlık sigortası (Krankenversicherung)
Almanya’da sigorta sistemi içinde en önemli sigortaların başında sağlık sigortası (Krankenversicherung) gelir. Sosyal devlet anlayışına dayanarak, ülkede ikamet eden herkes sağlık sigortasına sahip olmak zorundadır.
Eğer düzenli bir geliriniz var ise sağlık sigortası maaşınızdan düzenli olarak kesilecektir. Eğer serbest meslek sahibiyseniz, sahip olduğunuz sigortaya düzenli olarak sağlık sigortası priminizi ödemeniz gerekir. Eğer herhangi bir işiniz yoksa ve ekonomik olarak sağlık sigortası yaptırabilecek durumda değilseniz, bir dilekçe ile devletten sosyal yardım talebinde bulunabilirsiniz.
Almanya’da sağlık hizmeti herkesin ulaşabileceği bir devlet hizmeti olarak görülür.
Sağlık sigortası (Krankenversicherung), sağlığınızı tehdit eden bir çok riske karşı geniş kapsamlı güvence sağlayan sigortadır. Sağlığınızın bozulması durumunda tıbbi giderlerinizin ve hastane masraflarınızın karşılanmasını sağlar.
Sağlık sigortası devlet tarafından sağlanan zorunlu sağlık sigortası (Kamu Sağlık Sigortası – Gesetzliche Krankenversicherung) ve özel sağlık sigortası (Private Krankenversicherung) olarak ikiye ayrılır. Ayrıca Türkiye’den öğrenci olarak Almanya’ya gelmeyi planlayan kişiler için ise, Almanya’da öğrenci sağlık sigortası mevcuttur.
Almanya’daki sağlık sigortası, Türkiye’dekinden hayli farklı. Bu konuyla ilgili detaylı yazımıya burada ulaşabilirsiniz.
İş hayatı ile ilgili sigortalar
Almanya’da sigorta sistemi, iş hayatı çerçevesinde oluşabilecek riskleri de en aza indirebilecek şekilde farklı sigortalar sunar, Bunlar;
- İşsizlik Sigortası (Arbeitslosenversicherung): İşinizi kaybetmeniz durumunda işsizlik maaşı alabilmenizi mümkün kılan sigortadır. İşsizlik sigortanızı işvereninizle ortak olarak ödersiniz, size ait olan kısım brüt gelirinizden her ay otomatik olarak kesilir. Ayrıca serbest meslek sahibiyseniz, bu sigortayı ödemekle yükümlüsünüz.
- Kamu Emeklilik Sigortası (Rentenversicherung): Alman sigorta sistemi içerisinde geçmişi oldukça eski olan kamu emeklilik sigortası (Gesetzliche Rentenversicherung), Almanya’da çalışanlar için zorunludur. Çalışan olarak emeklilik sistemine dahil olmak için en az 5 yıl boyunca kamu emeklilik sigortası primi ödemiş olmanız gerekiyor.
- Kamu Kaza Sigortası (Gesetzliche Unfallversicherung): Almanya’da sigorta sistemi içerisinde zorunlu olan kamu kaza sigortası, tamamen işveren tarafından ödenen ve işle ilgili kaza, yaralanma ve hastalıklardan sonra tedavi masraflarını karşılayan sigortadır.
Taşıt sigortası (Autoversicherung)
Almanya’da sigorta sistemi, taşıt sigortasını (Kfz Versicherung veya Autoversicherung) Almanya’daki tüm sürücüler için zorunlu hale getirmiştir. Almanya’da bir taşıta sahip olmak ve geçerli bir plaka almak için taşıt sigortası yaptırmanız gereklidir. Sigortanın kapsamında üç farklı taşıt sigortası vardır:
- Üçüncü Taraf Yükümlülük Sigortası (Haftpflicht): Kaza durumunda üçüncü taraflara ve diğer araçlara verilen tüm hasarları kapsayan yasal zorunluluğu olan taşıt sigortasıdır. Bu sigorta kapsamında kaza sizin hatanızsa, kendi aracınızda bulunan zararı kapsamaz.
- Kısmi Kapsam Sigortası (Teilkasko): Yukarıdaki sigorta seçeneğini de kapsayan Kısmi Kapsam Sigortası (Teilkasko), ayrıca hırsızlık girişimi, yangın, doğal afetler gibi araçlardan kaynaklanmayan riskler için yapılan sigorta türüdür.
- Kapsamlı Sigorta (Vollkasko): Yukarıdaki sigortaları da kapsayan ve aracınızın bütün hasarları dahil olmak üzere yapılan sigortadır.
Maluliyet sigortası (Berufsunfähigkeitsversicherungen)
Maluliyet sigortası (Berufsunfähigkeitsversicherungen), kaza veya yaralanma sonrası engelli olma durumuna göre gelir elde etmenizi sağlayan bir sigortadır. Bu zorunlu bir sigorta değildir. Almanya’da sigorta sistemi, maluliyet hallerinde sağlık sigortasına bu sigortayı eklemeyi sağlayan bir sigortacılık sistemine sahiptir.
Hayat sigortası (Lebensversicherung)
Hayat sigortası (Lebensversicherung), ölüm durumunda, sigorta şirketinin önceden seçilen varislere uygun miktarda para ödemesi yapılmasını sağlayan sigorta türüdür. Almanya’da sigorta sistemi içerisinde hayat sigortası; banka kredisi, ipotek gibi ödemesi süren banka işlemlerini de kapsamaktadır.
Ev eşya sigortası (Hausratversicherung)
Almanya’da sigorta sistemi içerisinde zorunlu olmayan sigortalar kapsamında bulunan ev eşya sigortası (Hausratversicherung), yangın, doğal afetler, olası diğer hasar ve zararlar için evin ve evin içerisindeki eşyaları kapsayan sigorta türüdür.
Almanya’da sigorta çeşitleri arasında hukuk sigortası (Rechtsschutzversicherung)
Almanya’da sigorta sistemi içerisinde “Rechtsschutzversicherung” olarak bilinen hukuk sigortası, özellikle bu ülkede yaşayan yabancılar için oldukça önemlidir. Yasal bir anlaşmazlık ya da mahkeme durumunda, mahkeme masrafları ve avukat tutma gibi durumları kapsayan bir sigorta türüdür.
Farklı mahkemeler için ne gibi bir ücretle karşılaşacağınızı bilemeyeceğinizden özellikle Almanya’da yaşayan yabancılar için oldukça önemli bir sigorta olduğunu belirtmeden geçmeyelim.
Ferdi kaza sigortası
Almanya’da ferdi kaza sigortası, kazalara karşı kendisini güvence altına almak isteyen kişilerin tercih ettiği bir sigorta türüdür ve yaptırılması zorunlu değildir. Ancak günlük hayatta meydana gelebilecek kalıcı sakatlık ve hatta ölümle sonuçlanabilecek kazalara karşı önlem almak isteyenler için ferdi kaza sigortası kuşkusuz doğru bir seçim.
Mali mesuliyet sigortası
Almanya’da üçüncü şahıslara karşı mali mesuliyet sigortası, ya da bir diğer ismiyle kişisel sorumluluk sigortası, sizi ihmal veya tedbirsizlik sonucunda, üçüncü şahıslara karşı verebileceğiniz maddi ve bedensel zararlara karşı güvence altına alan bir sigorta türüdür. Almanya’da kişisel sorumluluk sigortası, yapılması zorunlu olmayan bir sigorta türüdür.
Seyahat sigortası (Reiseversicherung)
Almanya’da yaşıyorsanız, Türkiye’de veya herhangi bir ülkede tatildeyken hastalanırsanız veya bir kaza geçirirseniz, acil durumlar haricindeki tıbbi masrafların çoğunu genellikle kendiniz karşılamak zorunda kalırsınız.
Alman sağlık sigortası şirketleri, ortaya çıkan masrafların sadece bir kısmını karşılamaktadır. Ancak oldukça uygun fiyatlara satın alınabilen seyahat sağlık sigortası (Reiseversicherung), yurt dışı seyahatlerinizde yapacağınız kişisel ya da aile hekimliği harcamalarınızı daha kapsamlı bir şekilde teminat altına almaktadır.
Hayatta bir amaç için yaşayabilmek çok önemli, hayata tutunmayı sağlıyor ve hayata anlam katıyor. Türkiye’de sosyal yapının baskısıyla bir yarış atı tadında yetiştirilmemizden dolayı, 30’lu yaşlarda büyük bir şirkette üst düzey yönetici olma hayaliyle ile yaşıyordum.
Almanya’ya 2010 yılında taşındım, hem kendime hem de hayallarime daha fazla zaman ayırabileceğimi farkettiğim ilk yıllarda, afalladım. Öncelik Türkiye’deki ekonomi lisans eğitimimi pekiştirmesi için Fransa’da işletme yüksek lisansı yaptım. Sonra da İngiltere’nin köylerinden birisine 6 aylık bir proje için gittiğim günlerde düşünmek için bol bol zamanım oldu. Yaş 40’a yaklaşırken, insanın hala “büyüyünce ne olmak istiyorum?” demesi, ne güzel.
Şimdiki amacım hobi olarak Vasistdas’ı destekleyerek Türkiye’den gelen göçmenlerin Almanya’da birbirleriyle sağlıklı bir iletişim kurmalarını sağlayarak Almanya’daki uyum süreçlerini hızlandırmak.
Merhaba ,Türkiye de 6 yıl Ergo sigorta Genel müdürlüğünde sigortacılık yaptım. Simdi almanyada yaşıyorum ve dil kursuna gidiyorum.Burda sigorta mesleğine devam etmek istiyorum bunun için ne yapmalıyım. Türkiye de Bu bölümü okumadım şirketin ise alim sınavlarını geçerek girmiştim .Ancak bir çok sertifikam var mesleğe dair.
Merhaba Gülcan,
Ausbildung ya da Weiterbildung yapmak gerektiğini düşünüyorum. “Weiterbildung versicherungskaufmann” diye arama yapabilirsin.
Merhaba, ben Erasmus için Almanya’nın Hamburg eyaletine geldim ve eğitimim bittikten sonra burada üniversite başvurusu yapıp kabul aldım. Bu yol ile lokma ihtimalim var ve Auslandebehörde‘ye gidip oturum başvurusu yapacağım ve olumlu olursa hem çalışıp hem okuyacağım. Ancak şu an işe girene kadar özel sağlık sigortası yapmak istiyorum. Bunu nerede ve nasıl yapabilirim? Yardımcı olursanız memnun olurum.
Merhaba Barış,
Barmer ya da Allianz ile Türkçe konuşarak teklif alabilirsin.
Türkiyede sigortacılık yapıyorum 10 yıllık acentem var gelirimde iyi fakat yurtdışı iş deneyimim olsun istiyorum mesleki yabancı dil için. Sektördeki İş imkanları nasıl
Merhaba. Türkiye’de sigortacıyım Almanya’da yaşıyorum dil eğitimi sonrası orda çalışma imkanım var mı
Merhaba Semra,
Tabii ancak tahminimce denklik alman gerekir.
Merhaba,almanya da arbeitlos olmaya karşı Arbreitsamt haricinde özel bir sigorta yaptırmak mümkün mü acaba,malum Arbreitsamt in verecegi para yermiyor,varsa ne kadar zaman önce yaptırmalı ki işsiz kalınca ordan da bir miktar para alınabilsin,teşekkürker
Merhaba Tuna,
Eğer işsiz kalırsan sadece işsizlik maaşı alabilirsin başka sigorta yok ancak şuna bakabilirsin:
Maluliyet sigortası (Berufsunfähigkeitsversicherungen)
Maluliyet sigortası (Berufsunfähigkeitsversicherungen), kaza veya yaralanma sonrası engelli olma durumuna göre gelir elde etmenizi sağlayan bir sigortadır. Bu zorunlu bir sigorta değildir. Almanya’da sigorta sistemi, maluliyet hallerinde sağlık sigortasına bu sigortayı eklemeyi sağlayan bir sigortacılık sistemine sahiptir.
Detaylar burada.
Merhaba Almanya’da yaşayıp çalışan kardeşimi doğal vefat kaybettim evli değildi işyerinden herhangi bir ödeme bana dusermi ? Hayat sigortasida vardı beni yazmıştı altı ay oldu bişey yapamadım veraset çıkaramadım bir süresi varmı zaman aşımı acaba ? Tesekkur
Başın sağolsun Aykut, bir avukat tutmanı öneririm. Hukuki danışmanlık sağlamıyoruz.
Bir amcamız Almanya’da yasiyotdu ve ordan işsizlik maaşı alıp bir yandanda günlük 3 ile 4 saat arası çalışıyormuş amcamiz iş kazasından fabrikanın çatısında calisirken çatı çökmesi sonucu hayatını kaybetti bu durum karşısında o amcaya herhangi bir ceza yada yaptırım uygulanır mı yoksa ailesine belli bir para ödenir mi amcanın yaşı 63 idi bı cevap verirseniz çok sevinirim iyi günler
Tabii yardımcı olabilirim. Bir avukata sormanızı öneririm.
Merhaba,
Öncelikle bilgilendirici bu yaziniz icin tesekkür ederim.
Almanya’da sigorta isi ile ugrasan kimle konussaniz mutlaka Berufsunfähigkeitsversicherung yapilmasini öneriyorlar. Ancak bu sigorta Türkiye’den gelenler icin cok bilinen bir sigorta degil. Düsününce cok mantikli gelmesine ragmen sigorta primlerinin cok pahali olmasi nedeniyle düsündürücü. Bir de maluliyet durumunda sigorta sirketinin cesitli aciklar bulup geri ödeme yapmamasi gibi seyler söyleniyor. Bu konu hakkindaki görüslerinizi bizlerle paylasabilir misiniz?
Merhaba Mert,
Böylesine güzel bir soru için teşekkürler. Almanya’da maluliyet sigortası hayli yaygın. 2021 istatistiklerine göre yaklaşık 14 milyon kişinin maluliyet (Berufsunfähigkeitsversicherungen) sigortası mevcut. Dolayısıyla tavsiye edeceğimiz bir sigorta çeşididir. Sigorta yaptırmak kadar sigortanın içerisine ne konduğunu da hayli önemli. O yüzden kapsamını basit tutarsanız, dediğiniz gibi sigorta şirketi bir kaza durumunda sorun çıkarabilir.
Ancak doğru kapsam ve doğru kaza raporu ile (umalım ki böyle birşey olmasın), Almanya’da sigorta şirketi üyelerinin hakkını yiyemez.
Allianz Sigorta’dan bu konuda ücretsiz danışmanlık alarak Vasistdaa’a özel 10% indirim almak için İletişim’den bize yazabilirsiniz.
Merhaba, yazılarınız gerçekten çok bilgilendirici. Bu sayfayı yeni keşfettiğim için çok mutluyum. Yalnız anlamadığım bir nokta var. Sağlık sigortası Krankenversicherung ın karşıladığı tıbbi giderlerin içerisinde tedavi sürecinde gerekli olan eczaneden temin ettiğimiz ilaçlar da dahil mi? Malum Türkiyede ilaçlar genel olarak pahalı ve ücreti hastanın cebinden çıkıyor.
Merhaba Hüseyin,
İlaç masrafları da genel olarak sağlık sigortasının içerisine dahil. Sadece genel sağlık sigortasında (GKV) 3 ayda bir 10-15 EUR gibi bir meblayı ödemen gerekiyor, bir de nadiren bazı ilaçlar sigortalar tarafından ödenmiyor. Yani bu durum biraz da senin sigorta poliçenle ilgili olacaktır.
Bizi takip ettiğin icin teşekkürler 🙂