Almanya’da Schufa kaydı ve ücretsiz Schufa alma

Almanya’da Schufa kaydı, Schufa Holding tarafından size verilen bir kredi notudur. Almancada “schutzgemeinschaft für allgemeine kreditsicherung” olarak geçer. Schufa, sanılanın aksine bir devlet veya bir kamu kuruluşu değildir.

Yasal dayanağını kredi alan ya da yeni sözleşme imzalayan kişilerin sözleşmesini imzalarken, kendileriyle ilgili bilgileri Schufa kurumuna verilmesini kabul etmesinden alır. Almanya’daki bu kredi notunuz, finansal sorumluluklarınızı nasıl yerine getirdiğinize göre puanlandırılmasıyla belirlenir.

Bu arada sizler için hazırladığımız “Almanya’daki Türk bankaları ve avantajları” başlıklı yazımıza da kesinlikle göz gezdirmenizi tavsiye ediyoruz.

Mesela faturalarınızı, kredilerinizi veya taksitlerinizi zamanında ödemezseniz kredi notunuz ciddi oranda düşer. Bu not en sık olarak aşağıdaki durumlarda istenir:

• Bankalardan kredi talebinde
• Telefon ve internet operatörlerinden kontratlı bir tarife talebinde
• Almanya’da ev kiralama talebinde ve sürecinde

Almanya’da Schufa bir kişinin geçmişteki finansal sorumluluklarını yerine getirmesi durumuna göre bu kişinin gelecekteki ödeme davranışı hakkında tahminlerde bulunur. Sonrasında, bunu sayısal değerlere çevirir.

Almanya’da Schufa kaydı ile saklanan veriler

Almanya’da ikamet eden yaklaşık 65 milyon kişi hakkında veriye sahip olan Schufa, aşağıdaki verileri saklar:

• Kişisel bilgiler: İsim, soyisim, doğum tarihi, adres ve önceki ikamet yerleri gibi
• Finansal geçmiş: Açılan hesap sayısı, mevcut sözleşmeler veya ödenmemiş alacaklar, taksit ödemeleri, ihtarname ve tahsil prosedürleri

Bir kişinin mevcut kişisel durumu, mal varlığı, gelir ve iş bilgileri gibi konular Almanya’da Schufa kaydı ile saklanmaz. 

Dikkat: Kişinin iyi bir geliri olmasına rağmen, Schufa puanı kötü olabilir. Önemli olan ne kadar para kazandığınız ya da mal varlığınızın ne kadar yüksek olduğu değil, finansal sorumluluklarınızı zamanında yerine getirmenizdir.

Schufa skorunu neler belirler?

Almanya’da Schufa skorunun nasıl hesaplandığı ticari bir sırdır ve paylaşılmaz. Kısacası şunu söyleyebiliriz: tüm faturalarınızı zamanında ve eksiksiz ödeyip ödemediğiniz Schufa skorunuzu en çok etkileyen faktördür.

Schufa’nız, Almanya’ya taşındıktan sonra adresinizi kaydettiğiniz anda otomatik olarak oluşturulur. Türkiye’deki kredi puanınız Almanya’daki Schufa’nızı etkilemez. Ya da Amerika’daki kredi puanınızı ne kadar iyi olursa olsun, bu kredi puanını Almanya’da krediye başvurmak için kullanamazsınız.

Almanya, faturalarınızın tamamı olmasa bile çoğunun her ay otomatik ödeme yoluyla otomatik olarak ödenmesine izin verme avantajını sunar, böylece ödemeyi unutmaktan kurtulabilirsiniz. Çok fazla banka hesabı ve kredi kartı açmamak ve çok sık banka değiştirmemek de iyi bir fikirdir.

Almanya’da ev arayışınız varsa, “Almanya’da ev kiralama siteleri” başlıklı yazımıza da bakabilirsiniz.

SCHUFA skorunu öğrenme yolları

Almanya’da skorunuzu ücretsiz ve ücretli yollarla öğrenebilirsiniz.

Ücretsiz Schufa raporu alma

Almanya’da Schufa kaydı ile senede bir kez bu belgeyi ücretsiz alabilirsiniz. Takip etmeniz gereken adımlar:

• meineSCHUFA.de sayfasına gidin
• Ücretli ve ücretsiz tekliflerin olduğu bir sayfaya geleceksiniz. Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO) isimli teklifi bulun
• Schufa bildirisi yalnızca “Datenübersicht nach § 34 Bundesdatenschutzgesetz” durumunda ücretsizdir

Önerilen diğer adımları tamamlayarak ücretsiz Schufa raporunuzu alabilirsiniz. Bu rapora düzenli olarak ihtiyacınız olacaksa, ücretli versiyonu değerlendirmenizi öneririz.

Ücretli Schufa raporu alma yolları

Ücretsiz rapor alma yaninda ücretli olan ve kesinlikle tavsiye edebilecegimiz Schufa raporu alma yollari mevcut. Gelin bu yollara bakalim:

SCHUFA BonitätsCheck

SCHUFA’dan alınan ücretsiz veri kopyası yani Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO), sizinle ilgili tüm girişleri, yapılan tüm sorgulamaları ve Basisscore puanınızı gösterir. Ancak bu belge, kişisel ve hassas bilgiler içerdiği için üçüncü kişilerle paylaşılması önerilmez.

Ev sahiplerine ya da işverenlere göstermek için bunun yerine SCHUFA BonitätsCheck adlı belge daha uygundur.

Bu belge tek seferlik 29,95 € ücretlidir ve daha profesyonel bir görünüm sunar.

BonitätsCheck, sadece “yalnızca olumlu sözleşme bilgilerinin bulunduğu” bilgisini gösterir. Böylece hem güvenilirliğinizi kanıtlar hem de mahremiyetinizi korur.

SCHUFA Paketleri – Özellikle de SCHUFA Kompakt

SCHUFA’nın aylık üyelik paketleri de mevcut, düzenli olarak skorunu takip etmek isteyenler içiin bu paketler ideal. Paket fiyatları 4,95 Euro’dan başlayıp 9,95 Euro’ya kadar değişmektedir.

Genel olarak çoğu kullanıcı için Schufa Kompakt paketi en uygun ve yeterli seçenektir.

Schufa Kompakt paketi, kullanıcıların SCHUFA verilerine anında erişim sağlamasına ve kredi geçmişindeki değişikliklerden haberdar olmasına imkân tanır. Ayrıca bu pakete çok dilli telefon desteği ve dijital SCHUFA raporu da dahildir.

Örnek olarak adınıza bir kredi başvurusu yapıldığında, bu paketler ile anında email ya da SMS yoluyla haberdar olabilirsiniz.

Bonify ile SCHUFA skorunu öğrenme

Son yıllarda popülerlik kazanan bonify uygulaması, kullanıcıların ücretsiz olarak kendi kredi skorlarını görüntülemelerine ve güncel olarak takip etmelerine imkân tanıyor. Öte yandan SCHUFA Holding AG’nın sunduğu paketler — örneğin “meineSCHUFA Kompakt” ya da “BonitätsCheck” gibi ücretli hizmetler — genellikle kira ya da kredi başvurularında üçüncü taraflara sunulabilecek resmi belgeleri içeriyor.

Bu noktada bonify ile SCHUFA paketleri arasındaki farklar belirginleşiyor: bonify temelde ücretsiz (ancak ücretli paketleri de var ve SCHUFA paketlerinden daha hesaplı) ve kullanıcı odaklı bir gözetim ve yönetim platformu olarak öne çıkarken, SCHUFA paketleri resmi belge niteliği taşır, daha kapsamlıdır ve üçüncü taraflara sunulmak üzere tasarlanmıştır.

SCHUFA Skor kategorileri

SCHUFA skoru Almanya’da finansal güvenilirliğinizi beş ana kategori altında değerlendirir; ancak asıl önemli olan kategori adı değil, doğrudan sahip olduğunuz puandır.

• En üst seviyeyi temsil eden Hervorragend (Mükemmel) grubunda puanı %97,22’nin üzerinde olan kişiler yer alır ve bu bireyler uzun süredir düzenli ödeme geçmişine sahip, son derece güvenilir profillerdir.

• Bir alt seviye olan Gut (İyi) kategorisi ise %93,54 ile %97,21 arasında puanı olan kişileri kapsar; bu grup da ödemelerini genellikle zamanında yapan, finansal olarak sağlam bireylerden oluşur. 

• Akzeptabel (Kabul Edilebilir) kategorisinde %85,89–%93,53 arasında puana sahip kişiler bulunur; finansal geçmişleri daha kısa olsa da borçlarını düzenli kapatmış olmaları bu grubun temel özelliğidir.

• Daha geniş bir aralığı kapsayan Ausreichend (Yeterli)sınıfında puanı %30,00 ile %85,88 arasında değişen bireyler yer alır; geçmişte bazı ödeme gecikmeleri yaşanmış olabilir ancak borçların sonradan ödenmiş olması önemlidir.

• En riskli grup olan Ungenügend (Yetersiz) kategorisinde ise puanı %29,99’un altında olan ve ödenmemiş borçlara sahip kişiler bulunur.

Bu kategoriler genel bir yönlendirme sağlar, fakat kredi veren kurumların dikkate aldığı esas kriter her zaman net SCHUFA puanının kendisidir.

Schufa Puanını Etkileyen En Önemli 7 Kriter

Schufa skorunuzu olumlu ya da olumsuz etkileyebilecek bir çok kriter mevcut ancak aşağıda en önemlilerini sizin için sıraladık.

1. Vadesiz Hesaplar

Schufa, bir kişinin finansal geçmişini değerlendirirken ilk olarak vadesiz hesapları (Girokonto) dikkate alır. Hesabın uzun süredir açık olması, kişinin mali sorumluluklarını yerine getirdiğini gösterdiği için puanı olumlu etkiler.

Buna karşılık çok sayıda vadesiz hesaba sahip olmak, kredili mevduat (dispo) kullanım riskini artırır ve skoru düşürebilir.

2. Kredi Kartları

Kredi kartları, kişinin ödeme alışkanlıklarını ve finansal güvenilirliğini gösterir. Kartın uzun süredir kullanılıyor olması puanı yükseltir, ancak birden fazla kredi kartına sahip olmak risk olarak algılanır ve skoru olumsuz etkileyebilir.

Yeni bir kredi kartı başvurusu yapıldığında puan kısa süreli olarak düşebilir, ancak düzenli kullanım sonrasında bu etki ortadan kalkar.

3. Taksitli Krediler

Taksitli kredi (Ratenkredit), kısa vadede puanı düşürebilir, çünkü kişinin ek bir borç yükü altına girdiğini gösterir. Ancak düzenli şekilde ödenen krediler, finansal güvenilirliği kanıtladığı için uzun vadede skoru yükseltir.

Kredi kapandıktan sonra ilgili bilgi Schufa kayıtlarında üç yıl boyunca saklanır. Bu süre dolduğunda kayıt silinir ve pozitif etkinin kaybolması nedeniyle puanda küçük bir düşüş görülebilir.

4. Gayrimenkul Kredileri

Gayrimenkul kredileri genellikle yüksek meblağlar içerdiği için, bu krediyi alabilen kişiler Schufa açısından düşük riskli kabul edilir. Bu tür krediler, ödemeler düzenli şekilde yapıldığı sürece skoru yükseltir.

Birden fazla gayrimenkul kredisine sahip olmanın ise ek bir etkisi yoktur; önemli olan kredinin varlığı ve ödeme disiplinidir.

5. Hesap Üzerinden Online Alışverişler

Online alışverişlerde “fatura ile ödeme” (Kauf auf Rechnung) veya “şimdi al, sonra öde” (Buy Now, Pay Later) seçenekleri, kısa vadeli kredi olarak değerlendirilir ve skoru düşürebilir.

Buna karşın, ödeme işlemi doğrudan banka hesabından (örneğin SEPA Lastschrift) yapılıyorsa Schufa’ya olumsuz bir yansıma olmaz.

Bu nedenle özellikle taksitli veya ertelemeli ödeme yöntemlerinden kaçınmak tavsiye edilir.

6. Taşınmalar

Schufa analizlerine göre, yapılan taşınmalar ödeme aksaklığı riskini artırır. Uzun süre aynı adreste ikamet etmek ise istikrar göstergesi olarak kabul edilir ve puanı olumlu etkiler.

Bu değerlendirme, taşınma nedeninden bağımsız olarak yapılır.

7. Ödeme Aksaklıkları

Schufa puanını en çok etkileyen unsur ödeme aksaklıklarıdır. Zamanında ödenmeyen faturalar veya borçlar, sistemde negatif kayıt olarak yer alır ve tüm diğer olumlu göstergelerin etkisini azaltır.

Bir ödeme gecikmesinin Schufa’ya bildirilmesi için borçluya en az iki kez yazılı uyarı yapılması ve uyarılarda Schufa bildirim ihtimalinin açıkça belirtilmiş olması gerekir.

SCHUFA Skor Simülatörü ile tahmini Schufa skorununu öğrenin

SCHUFA skor simülatörü, gerçek kredi notunuza doğrudan erişimi olmayan ancak verdiğiniz bilgilere göre yaklaşık bir tahmin üreten bir hesaplama aracıdır. Bu simülatör; kayıtlı adres sayısı, banka hesabı ve kredi kartı adedi, kredi geçmişiniz, ödemelerde gecikme olup olmadığı gibi sizin sağladığınız verilere dayanarak olası bir SCHUFA puanı oluşturur.

Buradaki sonuç resmî SCHUFA notu değildir; yalnızca genel bir fikir verir.

Youtube kanalımızda Almanya’da Schufa

Almanya’da Schufa ile ilgili daha fazla detay isterseniz, Youtube kanalımızdaki video tam size göre olacak, iyi seyirler.