Almanya’da yasal sağlık sigortası, ülkede yaşayan kişilerin zorunlu olarak sahip olması gereken sağlık sigorta türlerinden birisidir. Yasal sağlık sigortası (Gesetzliche Krankenversicherung), ülkenin sağlık sisteminin temel bir unsuru olarak kabul edilir.
Yasal sağlık sigortası, genel sigorta, kamu sigortası ya da zorunlu sigorta olarak da ifade edilebilir. Yasal sağlık sigortasının yanında Almanya’da özel sağlık sigortası da mevcuttur.
Almanya’daki sağlık sistemi, vatandaşların ve sakinlerin sağlık hizmetlerine erişimini güvence altına alır ve geniş kapsamlı bir sağlık sigortası kapsamını içerir. Yani sağlık sistemi, yasal sağlık sigortasının dayanışma ilkesi ile her sigortalıya, gelirine veya ödediği prim miktarına ve hastalık riskine bakılmaksızın, tıbbi açıdan gerekli olan yasal sağlık sigortasından faydalanmasını garanti eder.
Almanya’da yasal sağlık sigortası kimler içindir?
Her çalışan yasal bir sağlık sigortasına katkıda bulunmakla yükümlüdür. Hangi sağlık sigortası türünü istediğinizi yalnızca aşağıdaki durumlarda seçebilirsiniz:
- Yıllık 69.300 eurodan (2024 yılı için) fazla kazanıyorsanız.
- Serbest çalışıyorsanız (örneğin serbest çalışıyorsanız ya da kendi işinizi yürütüyorsanız).
- Devlet memurusunuz.
Yani yukarıdakilerden bir tanesine sahip değilseniz yasal sağlık sigortası kapsamında olmalısınız.
Almanya’da yasal sağlık sigortası kapsamı
Yasal sağlık sigortanız varsa, sigortanın kapsamında aşağıdakiler de bulunur:
Hastalık yardımı
Hastalık nedeniyle çalışamamanız durumunda genellikle işvereniniz altı hafta boyunca maaşınızı karşılar. Bundan sonra, yasal sağlık sigortası kapsamında olan herkes 78 haftaya kadar hastalık parası alma hakkına sahiptir.
Annelik parası
Yasal sağlık sigortasına katkıda bulunursanız, genellikle doğumdan önce ve sonra altı hafta boyunca annelik parası alma hakkına da sahip olursunuz.
Uzun süreli bakım sigortası
Uzun süreli bakım sigortaları genellikle yasal sağlık sigortalarının bir kolu olarak işletilir; bu nedenle yasal sağlık sigortası tarafından sigortalıysanız, hastalık ve yaşlılık durumunda uzun süreli bakım yardımlarını da talep edebilirsiniz.
Çocuk hastalık parası
Hem siz hem de çocuğunuz yasal bir sağlık sigortası kapsamında sigortalıysanız, çocuğunuz hastalanırsa ve ona bakmak için işten izin almak zorunda kalırsanız, çocuk hastalık parası (Kinderkrankengeld) talep etme hakkınız vardır.
Almanya’daki en bilinen yasal sağlık sigortası sağlayıcıları
Devlet yasal sağlık sigortasını düzenlediği için Almanya’da var olan 100’den fazla sağlık sigortasının faydaları ve maliyetleri birbirine benzerdir. En büyük farkları bonus programları, müşteri hizmetleri ve ek katkı oranlarında bulabilirsiniz.
Vasistdas olarak Almanya’da en iyi yasal sağlık sigortası sağlayıcıları olarak size Barmer, AOK, DAK ve TK’yı değerlendirmenizi öneriyoruz.
Abonelik sürecinde Türkçe destek, bonus programları ve diğer sigortalara göre çok daha dijital olmasıyla Barmer rakiplerinin önüne geçiyor.
Peki, Almanya’daki en iyi sağlık sigortası hangisi?
Almanya’da bilinen sigortalardan hepsi gerçekten iyi ve birbirlerinden farkları gerçekten de çok az. ANCAK bazıları sizin için biraz daha iyi olabilir. Mesela DAK Sigorta ile dördünün arasında en yüksek sigorta primini ödemek zorunda kalırsınız ve karşılığında büyük bir fayda almazsınız.
Bu karşılık, özellikle expat ve göçmenler arasında çok popüler olan Barmer ile aylık primleriniz daha düşük olur ve abonelik sürecinde Türkçe olarak destek alabilirsiniz.
Gelin şimdi sigorta şirketlerini kendi arasında değerlendirelim. Ancak unutmayalım: Bu şirketin hepsi gerçekten iyi, sadece bazıları birazcık daha iyi 🙂
| Değerlendirme kriterleri | Barmer | AOK | DAK | TK |
|---|---|---|---|---|
| 2023 sonrası katkı oranı + Ek katkı oranı (Zusatzbeitrag) | %14,6 + %1,5 | %14,6 + %1,0’den %1,9’a (Eyalete göre) | %14,6 + %1,7 | %14,6 + %1,2 |
| Bonus programları | Bonus programı yılda 150 Euro'ya kadar kazanma ve 100 Euro'ya kadar sağlık bilinci programı ile para iadesi. | Sağlığınıza dikkat ettiğinizi kanıtlayarak 130 Euro'ya kadar kazanabilirsiniz. | FOCUS-MONEY (45/2022) tarafından en iyi bonus program seçildi. | Bonus programı ile 200 Euro'ya kadar kazanma şansı. |
| Dijital süreçler | Abonelik süreci tamamen online ve Türkiye'de tedavi için gerekli TA11 belgesi mobil uygulamada anında indirilebiliyor. BARMER Teledoktor-App ile doktorla cep telefonunuzdan görüşebilirsiniz. | Diğerlerine kıyasla dijitalleşme konusunda biraz daha geride kalmış durumda. | DAK App uygulaması ile ihtiyaçlarınızı cep telefonunuzdan halledebilirsiniz. | Abonelik ve müşteri hizmetleri süreci dijital olarak yönetiliyor. TK Doc uygulaması ile mobil olarak doktorlarla konuşabilirsiniz. |
| Mobil uygulama puanı | 4,7 (136 bin yorum) | 4,7 (40 bin yorum) | 4,6 (38 bin yorum) | 4,8 (316 bin yorum) |
| Türkçe abonelik süreci | Abonelik sürecinde Türkçe ve İngilizce destek. | Abonelik sürecinde İngilizce destek mevcut, Türkçe yok. | Abonelik sürecinde İngilizce destek mevcut, Türkçe yok. | Abonelik sürecinde İngilizce destek mevcut, Türkçe yok. |
| Sigortanın aktivasyon süreci | Aynı iş günü içerisinde | 1 hafta içerisinde | 1 hafta içerisinde | 3 gün içerisinde |
| Genel değerlendirme | Tavsiye ediyoruz: Türkçe abonelik hizmeti, hızlı onay ve tamamen dijital. | Eyalete göre fiyatlandırma, bazı eyaletlerde çok pahalı olabilir. Dijitalleşme konusunda biraz daha geride. | En pahalısı (yüksek prim), diğerlerine göre bilinirliği biraz daha az. Farklı alt tarifeler seçebilirme cazip. | Tavsiye ediyoruz: En büyük sağlık sigortası sağlayıcısı, dijital ancak Türkçe abonelik süreci yok. Üyelik 3 güne kadar sürebiliyor. |
Yasal sağlık sigortası şirketleri
Şimdi gelin Almanya’daki en bilinen yasal sağlık sigortası şirketlerine bir göz atalım.
Almanya’da Barmer Sigorta
Barmer Krankenkasse, Almanya’da faaliyet gösteren bir sağlık sigortası kurumudur. 1800’lerin başından beri hizmet veren Barmer Krankenkasse, Almanya’da en büyük beş sağlık sigortası şirketinden biridir. BARMER, Almanya’da yaklaşık 8,5 milyon üyeye hizmet veriyor. Kurum aynı zamanda expat ve göçmenlere sağlık sigortası sağlama konusunda uzmanlaşmıştır.
Barmer diğer sigorta sağlayıcılarına göre çok daha yenilikçi ve dijital servisler sunuyor. Barmer ile ilgili en önemli farklılık diğer sigortalardan olmayan Türkçe abonelik desteği. Barmer aynı zamanda İngilizce olarak abonelik desteği ve Teledoktor ile abonelerine ücretsiz tıbbi danışmanlık sağlıyor. Yani evinizden çıkmadan cep telefonunuzla doktorunuzu arayabiliyorsunuz.
Barmer’in servisleri:
- Uluslararası çalışanlar, öğrenciler ve aileler ödüllü sağlık sigortasından kolayca yararlanabilir.
- Üyelik sürecinde Vasistdas’a özel Türkçe destek
- Tavsiye edilen aşılar için %100 teminat
- Her yıl 100 €’dan fazla nakit ödül kazanın
- BARMER Teledoktor – İngilizce ücretsiz tıbbi danışmanlık
- AB içinde seyahat ederken acil durum teminatı
- Ödüllü BARMER-App – Her şeyi online olarak kolayca yönetin
- Ücretsiz aile sigortası
"*" gerekli alanları gösterir
Almanya’da AOK Sigorta
AOK Krankenkasse, Almanya’da faaliyet gösteren bir sağlık sigortası kurumudur. AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse), 1884 yılında kurulan ve Almanya’da en eski ve en büyük sağlık sigortası şirketlerinden biridir. AOK Krankenkasse, geniş bir üye kitlesine sahip olup, üyelerine kapsamlı sağlık hizmetleri sunmaktadır.
AOK sigorta diğer sigorta şirketlerine göre biraz daha geleneksel kalıyor ve dijital çözümleri diğerlerine göre daha az.
Ek olarak, Almanya’da AOK eyalet bazlı olarak şirketleşmiş durumda ve sağlık sigortası primleri de bölgesel olarak değişiyor. Mesela Berlin’de yaşıyorsanız AOK Nordost’a üye olarak %1,9 ek katkı payı (Zusatzbeitrag) öderken, Magdeburg’ya yaşıyorsanız AOK Sachsen-Anhalt’a üye olmalısınız ve bu durumda %1,0 ek katkı payı (Zusatzbeitrag) ödeyeceksiniz.
Almanya’da DAK Sigorta
Almanya’nın en büyük yasal sağlık sigortalarından biri olan DAK-Gesundheit, 230 yıllık deneyimiyle Almanya’nın en köklü sağlık hizmeti sağlayıcılarından birisi. DAK Sigorta, Almanya’da yaklaşık altı milyon kişiyi güvence altına almış bulunmakta.
Almanya’da DAK Sigorta, en iyi sağlık sigortaları arasında en pahalısı. DAK’ın en pahalı olmasının nedeni de ek katkı oranının (Zusatzbeitrag) Barmer, AOK ya da TK’ya göre daha yüksek olması. 2023 yılında bu oran %1,7’dır.
Almanya’da TK Sigorta
TK (Techniker Krankenkasse), Almanya’da faaliyet gösteren bir sağlık sigortası kurumudur. 1884 yılında kurulan TK, Almanya’nın en büyük ve en eski sağlık sigortası şirketlerinden biridir. Üyelerine kapsamlı sağlık hizmetleri sunan TK, modern ve yenilikçi bir yaklaşımla sağlık bakımı, tedavi masrafları, ilaç temini ve sağlıklı yaşam konularında geniş bir yelpazede destek sunmaktadır.
Techniker Krankenkasse Almanya’da en iyi sağlık sigortası kurumlarından biri. TK Sigorta, Ocak 2023 itibariyle 11.4 milyon üyeye hizmet vererek Almanya’daki en fazla pazar payına sahip sigorta şirketi olmuş durumdadır. TK’nın bu kadar büyük olmasının en büyük nedeni rakiplerinden çok daha önce pazara girmesi ve çoğu büyük şirketin çalışanlarına otomatik olarak bu şirketi tavsiye etmesi diyebiliriz.
TK Sigorta İngilizce olarak abonelik sırasında ve sürecinde müşteri hizmetleri desteği sağlıyor.
TK Sigorta ile sağlık sigortasını buradan online yaptırabilirsin (Sadece İngilizce destek).
Almanya’da yasal sağlık sigortası primi nasıl hesaplanır?
Sağlık sigortası için ödeyeceğiniz aylık prim, sigortalı olmayı seçtiğiniz yasal sağlık sigortası fonuna (Krankenkasse) bağlıdır. Primi hesaplarken iki değer hesaplanır. Birinci değer, devlet katkı oranı olan %14,6’dır. İkinci değer ise ek katkı payıdır (Zusatzbeitrag).
Her Krankenkasse, masraflarını karşılamak için %1,9’a kadar ek katkı payı ekleme hakkına sahiptir. Ortalama ek katkı oranı %1,6’dır. Bu iki değerin toplamının brüt maaşınızla çarpılmasıyla priminiz hesaplanır.
Almanya’da kamu sağlık sigortasının maliyeti brüt gelirinizin ortalama olarak %16,2’si kadardır. Sağlık sigortasının maliyet hesaplamasında esas alınan bir azami gelir miktarı (Höchstbeitrag ya da Beitragsbemessungsgrenze) vardır. Bu miktar, 2024 yılında yıllık 62.100 euroluk bir gelirdir. Dolayısıyla, geliriniz daha yüksek olsa bile, kamu sağlık sigortanız için daha fazla ödeme yapmanız gerekmeyecektir. Bununla birlikte, azami gelir miktarı neredeyse her yıl artar, bu nedenle kamu sağlık sigortası maliyetiniz de her yıl artacaktır.
Bu yüzden ek katkı oranı en düşük olan sigortayı seçerek maliyetleri düşürebilirsiniz ancak maliyet kadar önemli başka kriterlere de göz atmanız gerekir.
Güncel yıla ait katkı payı oranlarına, Alman Sağlık Bakanlığı web sitesinden de bakabilirsiniz.
Almanya’da yasal sağlık sigortası ücretleri
Almanya’da kamu sağlık sigortası (yani yasal sağlık sigortası) için ortalama maliyetleri bordrolu çalışanlar için ayda yaklaşık 400 euro olmakla birlikte serbest meslek sahipleri veya serbest çalışanlar için yaklaşık 700 eurodur. Almanya’da öğrenci sağlık sigortası ücreti de ayda yaklaşık 120 eurodur.
Ancak bahsettiğimiz gibi ödeyeceğiniz tam para maaşınıza göre değişecektir.
İlgili yazımız: Almanya’da öğrenci sağlık sigortası
Almanya’da Kamu sağlık sigortası maliyetinin örnek hesaplaması
Aylık brüt maaş 3.000 euro olursa toplam ödenmesi gereken aylık sigorta primi:
| Aylık brüt maaş 3.000 Euro olursa | Katkı payı yüzdesi | Aylık toplam prim ödemesi |
|---|---|---|
| Barmer Sigorta | %14,6 + %1,5 | 483 Euro |
Aylık brüt maaş 5.000 euro olursa toplam ödenmesi gereken aylık sigorta primi:
| Aylık brüt maaş 4.987,5 Euro olursa | Katkı payı yüzdesi | Aylık toplam prim ödemesi |
|---|---|---|
| Barmer Sigorta | %14,6 + %1,5 | 803 Euro |
Diyelim ki ayda brüt 5.000 euro kazanıyorsunuz ve Barmer ile sigortalısınız. Bu durumda maliyet hesaplamasında esas alınan bir azami gelir (Höchstbeitrag ya da Beitragsbemessungsgrenze) aylık 4.987,50 euro olacaktır. Barmer için bu gelir üzerinden %14,6’sina ek olarak %1,5 yani toplam %16,1’ini prim olarak ödenecek.
ANCAK, eğer çalışıyorsanız, işvereniniz diğer yarısını karşıladığı için sadece yarısını ödemek zorunda kalacaksınız. Yani, bir çalışan olarak, Alman kamu sağlık sigortanız için ayda en fazla 401,49 euro ödeyeceksiniz. Bu tutar doğrudan maaş bordronuzdan düşülür.
Serbest meslek sahibiyseniz ya da serbest çalışıyorsanız, tüm masrafları kendiniz karşılamak zorundasınız. Yüksek gelirli bir serbest meslek sahibi olduğunuzda, özel sağlık sigortası daha iyi ve daha ucuz bir seçenek olabilir. Sigorta şirketiniz aylık tutarı doğrudan banka hesabınızdan alacaktır.
Eğer 25 yaşın altında bir öğrenciyseniz ve ebeveynleriniz Almanya’da kamu sigortalısıysa, ebeveynleriniz üzerinden ücretsiz olarak sigortalanabilirsiniz. Ek bir işiniz varsa ve ayda 520 euro fazla kazanıyorsanız, kendiniz sigortalı olmanız ve ayda yaklaşık 110 euroluk indirimli bir öğrenci ücreti ödemeniz gerekir. Eğer 25-30 yaş arası bir öğrenciyseniz, indirimli öğrenci tarifesini de ödersiniz.
| Tüm sigorta şirketleri için geçerli olmak üzere | Aylık toplam prim ödemesi |
|---|---|
| Aylık brüt maaş 3.000 Euro olursa | 102 Euro |
| Aylık brüt maaş 4.987,5 Euro olursa | 170 Euro |
Uzun süreli bakım sigortası (Pflegeversicherung) maliyeti, çocuğunuz varsa brüt gelirinizin %3,05’i, çocuğunuz yoksa %3,4’ü kadardır. Bir çalışan olarak işvereniniz de bu masrafların yarısını karşılarken, serbest çalışanlar veya serbest meslek sahipleri bunu kendileri ödemek zorundadır.
Bu örnekte görüldüğü gibi, Barmer ya da herhangi bir sigortalı bir çalışan olarak Almanya’da kamu sağlık sigortası ve uzun süreli bakım için ödeyeceğiniz toplam maksimum tutar ayda 476,31 eurodur. Eğer daha az kazanıyorsanız, daha az ödersiniz.
Kamu sağlık sigortası ile ilgili sık sorulan sorular
Bu bölümde kamu yani yasal sağlık sigortası ile ilgili sizlerden gelen soruları cevaplıyoruz:
Yasal sağlık sigortası çocuklar ve eşler için ne kadar?
Yasal sağlık sigortasında çocuklar ve anne/babalar bir aile sigortası üzerinden ücretsiz olarak birlikte sigortalanabilir.
Yasal sağlık sigortası ile nasıl muayene olunur?
Bir yasal sağlık sigortasına sahip olduğunuzda, bir doktor muayenehanesinin veya hastanenin resepsiyonunda vermeniz gereken bir sağlık sigortası kartı alırsınız. Bu kart sayesinde doktorunuz tüm masrafları (karşılanan) otomatik olarak sağlık sigortanıza fatura eder, böylece herhangi bir evrak işiyle uğraşmak zorunda kalmazsınız.
Almanya’da sağlık sigortası beni kabul etmek zorunda mı?
Evet. Almanya’da herhangi bir kamu sağlık sigortası sağlayıcısının sizi kabul etmesi gerekir, yani sigorta öncesinde bir hastalığınız olsa bile. Ancak özel sigortanın sizi reddetme hakkı mevcut.
Almanya’da yasal sağlık sigortası hangi tedavileri kapsar?
Alman yasal sağlık sigortası, aşağıdakiler de dahil olmak üzere oldukça kapsamlı bir teminat sunar:
- Hastane tedavisi
- Aile hekimi ve doktor ziyaretleri
- Evde bakım veya fizyoterapi gibi rehabilitasyon
- 35 yaşından itibaren sağlık kontrolleri
- Kanser taraması
- İlaçlar, pansumanlar, terapiler ve işitme cihazları veya tekerlekli sandalyeler gibi yardımlar
- Diş kontrolleri
- 18 yaşına kadar ortodonti tedavisi, protezler ve kronlar
Yapılan tedavinin sağlık sigortası şirketi tarafından ödenmeyeceği durumlarda ilgili sağlık görevlisi tarafından uyarılırsınız.
Ek tedavi ödemesi (Zuzahlung) nedir?
Yasal sağlık sisteminin masraflarını karşılamaya yardımcı olmak için, hastalardan sağlık hizmetlerinin maliyeti için küçük ek ödemeler (Zuzahlungen) yapmaları beklenir.
Sigortalılar bir takvim yılı içinde brüt gelirlerinin %2’den fazlasını geçim masrafları için ek tedavi ödemesi olarak ödemek zorunda değildir.
Aynı ağır hastalık için uzun süreli tedavi gören sigortalılar ya da örneğin yapılandırılmış bir tedavi programına katılan kronik hastalar için brüt gelirin %1’i oranında bir geçim masrafı sınırı geçerlidir.
Sosyal yardım alanlar söz konusu olduğunda, ek tedavi ödemelerinin yıllık en fazla ödenecek miktarının hesaplanmasında hane reisinin standart oranı esas alınır.
Yük sınırı, huzurevi ve bakımevi sakinleri için de geçerlidir.
Almanya’da emekliler için sağlık sigortası
Almanya’da emekliler de sağlık sigortası yaptırmakla yükümlüdür. Çalışma hayatınızın ikinci yarısının %90’ında yasal bir sağlık sigortasına katkıda bulunduysanız, emekliler için yasal bir sağlık sigortası (gesetzliche Krankenversicherung der Rentner) programına katkıda bulunmanız gerekir.
Sağlık sigortası primleri emekli maaşınızdan kesilecektir (yasal emekli maaşınızın yaklaşık %14,6’sı ve özel veya şirket emekli maaşları da dahil olmak üzere tüm ek gelirler). Emekli sandığınız, yasal emekli maaşınızdan alınan primin %50’sine katkıda bulunacaktır. Yani siz sadece kalan %50’sini ödeyeceksiniz.
Kriterleri karşılamıyorsanız, GKV’ye gönüllü olarak katkıda bulunabilirsiniz, ancak primleriniz daha yüksek olabilir. Alternatif olarak, emekliler için özel sağlık sigortası yaptırabilirsiniz ve emeklilik sigorta fonunuz genellikle katkılarınızı tamamlayacaktır.
Almanya’da sağlık sigortası sağlayıcınızı değiştirme
Almanya’da dilerseniz her yıl sigorta sağlayıcınızı değiştirebilirsiniz. Sağlayıcınız ek katkı payı (Zusatzbeitrag) oranlarını artırırsa, poliçenizi ne kadar süredir elinizde tutuyor olursanız olun, özel bir fesih hakkına sahip olursunuz. Tek yapmanız gereken, değişiklikten haberdar edildiğiniz ayın sonundan önce sağlayıcınızı değiştirmektir.
Bürokrasiyi en aza indirmek için, sağlık sigortası şirketlerinin geçiş işlemleriyle ilgilenmesi gerekmektedir. Dolayısıyla, değiştirmeye karar verirseniz, tercih ettiğiniz Krankenkasse ile yeni bir poliçe yaptırmanız yeterlidir. Eski sigortacınızı bilgilendirecek ve önceki poliçenizi feshedeceklerdir.
Bu arada, iki aylık bir ihbar süresinin geçerli olduğunu unutmayın: Ocak ayının sonunda yeni bir poliçe için başvurursanız, sağlık sigortanız 1 Nisan’a kadar yeni sigortacınıza geçecektir.
Hayatta bir amaç için yaşayabilmek çok önemli, hayata tutunmayı sağlıyor ve hayata anlam katıyor. Türkiye’de sosyal yapının baskısıyla bir yarış atı tadında yetiştirilmemizden dolayı, 30’lu yaşlarda büyük bir şirkette üst düzey yönetici olma hayaliyle ile yaşıyordum.
Almanya’ya 2010 yılında taşındım, hem kendime hem de hayallarime daha fazla zaman ayırabileceğimi farkettiğim ilk yıllarda, afalladım. Öncelik Türkiye’deki ekonomi lisans eğitimimi pekiştirmesi için Fransa’da işletme yüksek lisansı yaptım. Sonra da İngiltere’nin köylerinden birisine 6 aylık bir proje için gittiğim günlerde düşünmek için bol bol zamanım oldu. Yaş 40’a yaklaşırken, insanın hala “büyüyünce ne olmak istiyorum?” demesi, ne güzel.
Şimdiki amacım hobi olarak Vasistdas’ı destekleyerek Türkiye’den gelen göçmenlerin Almanya’da birbirleriyle sağlıklı bir iletişim kurmalarını sağlayarak Almanya’daki uyum süreçlerini hızlandırmak.
